Análisis cualitativo de crédito … pilar para creación de cartera sana

Crédito

Carlos Pérez de la Cueva

Durante el segundo semestre del 2021, se experimenta la gradual reactivación económica “post” pandemia, en gran parte dada por la digitalización de servicios financieros y por el sector Fintech que ofrecen nuevos esquemas de financiamiento, algunos con “cero intereses”, sin comisiones, sin historial de crédito y hasta utilizando el lema… no importa si estas en Buro de Crédito…y lo puedes contratar desde tu escritorio o en el teléfono inteligente.

Las empresas Fintech – (Financial Technologies) sector que creció 14 % durante el último año, (pagos y préstamos) están desafiando a las instituciones financieras tradicionales y han revolucionado los medios de pago y el otorgamiento de crédito, transformándolo en expedito, digital, democratizado y con menores costos de transacción.

Ante todo, auto servicio para el usuario interesado, el journey del potencial cliente acreditado inicia desde quenavega en la web o da click a la propuesta de valor recibida por redes sociales.

El prospecto se auto precalifica en línea (portal/app), se trata de seguir un mapeo de pasos secuenciales, ingresar datos personales, datos de la empresa, información financiera, estructura legal-accionaria y lo más importante… ingresar clave CIEC o clave de identificación electrónica confidencial, la cual se debe generar en el sitio web delSAT, con el fin de que pueda ingresar al portal del Sistema de Auditoría de Riesgos del Trabajo sin la necesidad de contar con su firma electrónica, y está conformada por el RFC del contribuyente y una contraseña definida por el titular, permitiendo el acceso a diferentes aplicaciones y servicios del SAT.

La clave CIEC brinda acceso al portal privado del contribuyente, ver declaraciones, pagos, envío de declaraciones anuales, proveedores, clientes, entre otros, a diferencia de la firma electrónica sirve para verificar la identidad deuna persona.

Posteriormente, un motor de inteligencia artificial con ingeniería técnica y mediante algoritmos matemáticos genera la resultante de aprobación o rechazo y la recomendación con monto por acreditar… listo ya tienes crédito.

La pérdida esperada, una variable contemplada en el modelo matemático, sin embargo, ¿dónde queda el análisiscualitativo de potencial cliente o empresa?

La industria del fraude financiero, continúa desarrollando empresas con estados financieros “sanos “, clientes, proveedores, CXC, empresas capitalizadas y hasta con pérdidas operativas. Empresas creadas antigüedad de tresa cuatro años para cumplir con los paramétricos.

En conclusión, la autorización carece de due dilligence de la operación, análisis y conocimiento tradicional delcliente / empresa al ser evaluado por un Comité de Crédito. El factor cualitativo es fundamental y pilar para elotorgamiento de crédito para generar la creación de cartera sana.

Existe una oportunidad de integrar las ventajas del sector Fintech con la experiencia cualitativa que ofrece laexperiencia y visión de un Comité de Crédito.

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